Микрофинансовая организация, микрофинансовая деятельность

Как открыть МФО — пошаговая инструкция с финансовыми расчётами

Микрофинансовая организация, микрофинансовая деятельность

  • О микрофинансовых организациях
  • Какую франшизу выбрать
  • Регистрация бизнеса
  • Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
  • Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
  • «Подводные камни»
  • Пошаговый бизнес план: с чего начать
  • Какое оборудование нужно для МФО
  • Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 – 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовых организациях

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на «непонятный рынок» — пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель.

Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или «Домашние деньги»). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3.

Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер.

Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более.

Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов.

Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент.

Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более.

Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 – 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации.

В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 – 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 – 50 тыс. р. в месяц.

Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 – 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать  порядка 250 – 300 тыс. рублей.

Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 – 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 – 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам.

Если на открытие МФО было потрачено 700 — 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым – вполне реально.

Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране).

Гораздо сложнее — вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате – жизненная необходимость.

Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

  • Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
  • Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
  • Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
  • Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме – специалистам по взысканию задолженности.

Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3.

Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

  • зарегистрировать бизнес,
  • получить статус МФО;
  • выбрать помещение под офис;
  • набрать персонал:
  • организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха.

Основной код ОКВЭД 64.92.7– «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН.

Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

(1 5,00

Источник: https://abcbiznes.ru/biznes-idei/626-otkryvaem-pribylnuyu-mikrofinansovuyu-organizaciyu.html

Как зарегистрировать микрофинансовую организацию (МФО) в 2018 году

Микрофинансовая организация, микрофинансовая деятельность

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО — это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом, полученным от Центробанка России.

МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.

Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно, а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.

Федеральный закон об МФО

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом ФЗ № 151 от 02.07.2010 года.

Виды МФО в 2018 году

На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.

В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:

1. Микрокредитная компания (МКК) — это организация осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов. В названии организации обязательно должно быть указано словосочетание «Микрокредитная организация» и ее правовая форма.

Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.

2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России.

Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей.

В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.

МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.

МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.

Может ли ИП получить статус МФО?

Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Прежде чем получить статус МФО в Центробанке вам необходимо открыть юридическое лицо. Наиболее распространенной формой для создания МФО является общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Регистрируем юридическое лицо (ООО)

Процедура регистрации ООО для деятельности микрофинансовой организации ничем не отличается от оформления обычного общества. Единственное на что стоит обратить внимание:

  • в заявлении на регистрацию в качестве основного вида деятельности указывается код ОКВЭД 64.92.7;
  • в наименовании организации должно быть словосочетание: «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания».

Примечание: словосочетание «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» можно использовать в наименовании ООО без статуса МФО только в течение первых 90 календарных дней со дня регистрации ООО.

Необходимые документы для регистрации ООО в 2018 году

Для регистрации ООО нужно подготовить следующие документы:

Куда подавать документы для регистрации ООО?

Подготовленные документы нужно подать в регистрирующую ИФНС по юридическому адресу ООО.

Срок регистрации ООО в 2018 году

В случае успешного прохождения процедуры регистрации через 3 рабочих дня вам должны выдать учредительные документы ООО. После этого можно переходить к подготовке документов для Центробанка.

Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке

Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:

  • Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
  • Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
  • Копия устава и решения о регистрации МФО.
  • Копия приказа о назначении директора.
  • Данные об учредителях ООО.
  • Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
  • Сведения о юридическом адресе ООО.
  • Правила внутреннего контроля.
  • Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).

Куда подавать документы для регистрации МФО

Сформированные документы нужно подать в соответствующее территориальное учреждение Центрального банка.

Срок регистрации МФО в 2018 году

МФО регистрируют в течение 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течение 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Сведения о новых МФО вносятся в государственный реестр в течении 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течении 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Государственный реестр МФО ЦБ РФ 2018

Сведения обо всех успешно зарегистрированных МФО вносятся в государственный реестр, который находится в общем доступе на официальном сайте Центрального банка РФ.

Источник: https://www.malyi-biznes.ru/registraciya-ooo/dopolnenie/mfo/

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация, микрофинансовая деятельность

Микрофинансовые организации – это юридические лица, осуществляющие краткосрочное кредитование физических лиц и предпринимателей.

Услуги МФО на финансово-кредитном рынке регулируются ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)».

Разрешение на законное осуществление деятельности микрокредиторы получают после регистрации в реестре МФО.

Права микрофинансовых организаций

МФО — это коммерческая или некоммерческая финансовая организация, которая выдает займы в соответствии с ФЗ № 151 и ФЗ № 353. Микрофинансовые компании могут быть образованы из фондов, АНО, некоммерческих партнерств, хозяйственных обществ или товариществ. Ряд микрокредитных организаций создаются при поддержке банков.

Все МФО согласно законодательству поделены на два вида:

  • МФК (микрофинансовые компании), имеющие собственный капитал на сумму более 70 миллионов руб., выдающие займы до 1 млн. руб.
  • МКК (микрокредитные компании), оформляющие небольшие кредиты в сумме до 500 тыс. руб.

В ст. 9 ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности…» и ряде других законов прописаны права и обязанности МФО. Рассмотрим, какие права кредиторы получают вместе со статусом микрофинансовой организации.

1. Предоставление займов Оформление кредитов физическим лицам на сумму до 1 млн. руб., юридическим лицам и ИП – до 3 млн.
2. Запрос документов и сведений МФО имеют право запрашивать у клиентов документы и информацию, необходимую для решения вопроса о предоставлении займа и соблюдении условий кредитного договора
3. Право на отказ Кредиторы имеют право на мотивированный отказ от заключения договора
4. Осуществление иных видов деятельности МФО вправе осуществлять не только кредитно-финансовую, но и иную деятельность. К иной деятельности относится оказание услуг в рамках законодательства и учредительных документов
5. Привлечение денежных средств Микрофинансовые организации могут привлекать кредиты, добровольные взносы, пожертвования и использовать другие, разрешенные законом, способы привлечения денежных средств
6. Предоставление отчетов в БКИ Микрокредиторы посылают в Бюро кредитных историй информацию, собранную на каждого заемщика

На какие услуги и действия МФО не имеют права?

Микрофинансовые организации не имеют права на следующие действия:

  • привлечение денежных средств физических лиц (кроме учредителей), привлечение вкладов населения по одному договору займа в сумме менее 1,5 млн. руб.
  • поручительство по обязательствам своих учредителей
  • выдача займов в иностранных валютах
  • совершение сделок с имуществом компании, приводящих к уменьшению балансовой стоимости активов на 10% и более, без одобрения руководства МФО
  • изменение процентных ставок, порядка их расчета в рамках договоров, суммы комиссий и сроков действия договоров займа
  • применение штрафных санкций к физическим лицам и ИП, возвратившим заем досрочно (с обязательным письменным уведомлением компании за 10 дней)
  • деятельность на рынке ценных бумаг
  • выдача микрозаймов заемщикам, которые накопили обязательства перед МФО на сумму от 1 миллиона руб.

На каких условиях микрофинансовые организации принимают вклады?

Микрофинансовые компании имеют огромные прибыли, так как предлагают быстрые займы с минимумом документов на жестких условиях. Проценты за пользование деньгами МФО начисляются раз в сутки.

Средняя ставка варьируется от 1 до 2,5%. Микрокредиты выдаются на срок от 1 до 30 дней.

Прибыльность позволяет МФО привлекать вклады физических и юридических лиц под 25-30% годовых на срок от 3 до 36 месяцев.

Условия по вкладам от микрокредитных компаний существенно отличаются от банковских депозитных предложений.

Согласно законодательству физическое лицо имеет право открыть вклад в МФО в сумме не менее 1500000 руб. Вклад можно открыть на несколько дней или лет. Обязательное государственное страхование по программам для вкладчиков микрофинансовых организаций не предусмотрено. Как правило, страховые услуги предлагают клиентам частные компании-партнеры.

МФО предлагают фиксированный и плавающий уровень доходности от 14,5% до 30%. Условия начисления процентов прописываются в договоре. Растущая ставка увеличивается каждые полгода.

Рассмотрим пример, открыт вклад в МФО на 2 года по ставке 15%. Через 6 месяцев ожидается поднятие ставки до 16,5%, после до 18% и в последнем периоде до 20,5%.

При расчете выгоды необходимо учитывать налог на прибыль в размере 13%.

Обычно МФО разрешают снятие процентов и досрочное расторжение договора без потери начисленных средств. Вкладчику предлагается добровольное страхование при заключении соглашения с МФО, но выбор ограничен одним страховщиком. За свои услуги страховые фирмы взимают до 2% дохода по вкладу.

Чаще всего с МФО сотрудничают страховые компании с низким кредитным рейтингом (проверку можно провести по сайтам РБК, РИА). Низкий рейтинг говорит о небольшом годовом обороте и ограниченном бюджете. Маловероятно, что такая страховая компания вернет всем вкладчикам по 1,5 млн. руб. и более при банкротстве микрофинансовой организации.

Реестр микрофинансовых организаций

Российские законы допускают к микрофинансовой деятельности исключительно те компании, которые вошли в реестр МФО. Он ведется Центробанком РФ. Данные из реестра публикуются на сайте Центрального Банка.

Для включения в реестр МФО компании (ИП и физические лица не имеют права) подают пакет документов. Оформление проходит за 14 дней. Для упрощения процедуры организации могут воспользоваться услугами посредников. Нахождение МФО в реестре фактически не дает никаких гарантий, но свидетельствует о намерении компании работать «по белому».

Сведения в реестре представлены в виде таблицы с 10 полями:

  • полное и краткое наименование компании
  • юридический адрес организации
  • регистрационный номер
  • дата регистрации и выхода из списков
  • ОГРН
  • номер сертификата

Центробанк регулирует деятельность микрофинансовых компаний меньше, чем банки. МФО часто разоряются и в любой момент могут быть исключены из реестра.

Основными причинами исключения являются нарушения или не желание вступать в СРО.

Микрофинансовые организации, не зарегистрированные в реестре Центробанка, не несут никакой ответственности перед государством, заемщиками и вкладчиками. Поэтому оформлять у них займы не рекомендуется.

На сегодняшний день в реестре зарегистрировано около 9 тысяч микрофинансовых организаций, из них 2 тысяч – активных компаний, 7 тысяч – исключенных. Таким образом, за период существования реестра Центробанка из него вышли около 78% МФО.

Как работают микрофинансовые организации онлайн?

Онлайн-кредитование от МФО позволяет получить денежные средства моментально или в течение суток. Микрофинансовые компании предлагают разнообразные кредитные программы под любые цели.

Для получения займа через интернет надо заполнить анкету на официальном сайте МФО. После получения одобрения клиент дает согласие на перечисление средств на карту или счет. Задолженность может быть погашена через интернет, с телефона, с электронного кошелька, через терминал, банковским или почтовым переводом.

Онлайн-кредитование имеет ряд преимуществ:

  • минимальный пакет документов (паспорт, иногда второй документ)
  • ускоренная обработка заявок (многие МФО одобряют за 5 минут)
  • возможность получить перевод быстро и в любое время суток, в выходные и праздничные дни
  • минимальная проверка по базе БКИ позволяет получить деньги даже при испорченной кредитной истории
  • лояльность и индивидуальный подход к клиентам

Микрокредит выдается гражданам РФ с постоянной пропиской в возрасте от 18 лет. Заявки рекомендуется подавать через официальные сайты МФО. Микрокредиторы одобряют заявки круглосуточно через 2-3 минуты после отправления заполненной анкеты. Заявки рассматриваются комплексно с учетом всей информации о заемщике.

Заемные средства можно получить наличными, переводом на счет или карту, на электронный кошелек (Яндекс.Деньги или QIWI), через платежные системы (Золотая Корона, Юнистрим и т.д.).

МФО регулярно проводят акции, предлагают небольшие беспроцентные займы, программы для исправления кредитного досье заемщика. Постоянные клиенты получают более выгодные предложения с растущими лимитами и сниженными процентами. Через МФО можно оформить небольшой заем даже при негативной кредитной истории.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

МФО действуют во многих населенных пунктах. В том числе отдаленных местах, где отсутствуют многочисленные банковские отделения. Микрофинансовые компании предлагают финансово-кредитные продукты, с которыми не работают банки. Это краткосрочные займы, микро-кредиты без обеспечения или справок о заработной плате.

Среди основных преимуществ МФО можно отметить:

  • быстрое одобрение займов
  • кредитование малого и среднего бизнеса
  • возможность профинансировать стартапы и проекты с высоким риском
  • выдача займов клиентам, которые не получают одобрение банков
  • кредитование заемщиков с нулевой или плохой кредитной историей, с отсутствием регулярного дохода
  • займы «онлайн» и по телефону
  • выпуск облигаций привлечение вкладов под проценты от физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вклады МФО, по сути, вкладами не являются, так как не относятся к системе государственного страхования

Востребованной услугой МФО являются «Займы до зарплаты» в формате PDL (payday loans). Это займы краткосрочного типа, выдающиеся на срок до 30-60 дней. До зарплаты можно быстро получить до 15-30 тысяч руб.

Единственным недостатком услуги являются высокие ставки. Проценты набегают ежедневно, но расходы приемлемы, если погасить задолженность за неделю или несколько дней.

Поэтому займы данного типа рекомендуется брать только в экстренных случаях.

В 2016 году МФО были поделены на микрофинансовые и микрокредитные организации (МФК и МКК).

Помимо выдачи займов гражданам, МФО кредитуют малый и средний бизнес по ставкам ниже банковских. Начинающие бизнесмены зачастую лишены возможности оформить кредит в банке, а в МФО получить заем проще.

Ограничения деятельности МФО

В 2016 году в Закон «О микрофинансовой деятельности» вошла поправка-запрет на начисление процентов больше 4-х кратного размера суммы долга.

Запрет касался краткосрочных займов и был усилен в 2017 году. Было установлено ограничение на начисление процентов по просрочкам: не больше 2-х кратной непогашенной части займа.

С 1 июля 2020 года данный коэффициент планируется установить в размере 150%.

Государство облегчило условия кредитования граждан, которые пользуются заемными средствами МФО. Ужесточились нормативы об увеличении долговой нагрузки на заемщика. Установлено ограничение по займам «до заработной платы» – это предельная стоимость кредита (ПСК), то есть закон не разрешает выдачу кредитов на худших для клиентов условиях.

Как отличить нелегального кредитора от законных МФО?

Граждане часто путают МФО с нелегальными кредиторами, которые не являются участниками микрофинансового рынка и не попадают под контроль Центробанка. При получении займа в «теневой» компании клиент несет риски возникновения огромных переплат, дополнительных комиссий и увеличения ставок. Кроме того, заемщик может стать жертвой незаконных методов взыскания задолженности.

Как отличить незаконную микрофинансовую организацию от легальной МФО?

  1. Проверить сведения об организации через государственный реестр МФО на сайте Центробанка.
  2. В реестре отсутствуют данные о «теневых» кредиторах. Если в нем нет сведений о предлагающей услуги организации, следовательно, это нелегальная финансовая фирма.

Центробанк РФ взял под свой контроль МФО в 2013 году. Нормы права для данной сферы разрабатывает Минфин РФ.

После внесения изменений в законодательство в 2017 многие микрофинансовые компании были исключены из реестра МФО. ФЗ №230 ограничил размер начисляемых процентов на займы сроком кредитования до 1 года.

Проценты не могут превышать 3-х кратного размера суммы займа без учета пеней и штрафов.

На сегодняшний день Центробанк постоянно проводит работу, чтобы исключенные из реестра МФО не вошли в число нелегальных кредиторов. В борьбе принимают участие правоохранительные органы, СРО – саморегулируемые организации и микрофинансовые компании.

Закон о микрофинансовых организациях

ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает законодательные основы и порядок регулирования микро кредитования физических и юридических лиц. Закон утверждает порядок получения статуса МФО, порядок работы в данной сфере, условия выдачи микрозаймов.

Согласно закону микрофинансовой деятельностью является деятельность юридических лиц в статусе МФО оказывающих услуги по микрофинансированию. Организация может быть зарегистрирована в форме фонда, АНО, хозяйственного общества, партнерства, товарищества или учреждения (но не бюджетного). Под микрозаймом понимается заем, выданный на условиях договора, в сумме не более 1 миллиона руб.

Правовые основы деятельности МФО устанавливаются Конституцией РФ, ГК РФ, настоящим Федеральным законом и другими правовыми актами. Под действие данного закона не попадают кредитные кооперативы, ломбарды, накопительные кооперативы и другие компании, занимающиеся микро финансированием.

Сведения о юридических лицах, являющихся МФО, вносятся в государственный реестр. Для регистрации юридическое лицо предоставляет:

  • заявление о включении в госреестр МФО
  • копию свидетельства о госрегистрации
  • копии учредительных документов
  • копию решения о создании организации и утверждении учредительной документации
  • копию решения о назначении органов управления
  • сведения об учредителях по специальной форме
  • данные о месте нахождения исполнительного органа организации
  • выписки из реестра иностранных компаний

Процесс внесения в реестр занимает 14 дней. За включение информации МФО оплачивают госпошлину. Со дня появления сведений о юридическом лице в госреестре оно приобретает статус микрофинансовой организации, права и обязанности согласно закону. Данные, содержащиеся госреестре, являются общедоступными.

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/mikrofinansovye-organizatcii/

Как открыть МФО (микрофинансовая организация): пошаговая инструкция

Микрофинансовая организация, микрофинансовая деятельность

Бизнес микрокредитования развивается в России не так давно, но уже стал лидирующим у потребителей. Много людей обращаются за услугами в такие учреждения. Но для основания своего дела его важно зарегистрировать. О том, как открыть МФО, рассказано в статье.

Виды МФО

В каждой стране есть свои виды МФО. По законодательству определяется форма их регистрации. Главной особенностью МФО считается упрощенная система кредитования. Данные учреждения делятся на следующие виды:

  1. Финансовая группа.
  2. Фонд поддержки предпринимательства.
  3. Кредитный союз.
  4. Кредитное общество.
  5. Кредитное агентство.
  6. Кредитный кооператив.

Некоторые МФО считаются дочерними структурами банков. Для последних такое сотрудничество выгодно. Банки получают возможность предоставлять кредиты, ставки по которым значительно выше тех, которые выдает он. Но здесь есть риск непогашения выданного займа. Контролизует деятельность МФО Центральный Банк РФ. Любые нарушения в работе учреждения приводят к ответственности.

Отличия организации от банка

Оба финансовые учреждения занимаются предоставлением кредитов для граждан. Чем отличается МФО от банка? Их разница состоит в объемах предоставляемых займов. Отличия заключаются и в следующем:

  1. Кредит оформляется лишь в национальной валюте.
  2. МФР не может в одностороннем порядке вносить изменения относительно ставки, порядка дефиниции обязательств по договору, времени их действия, комиссии.
  3. У микрофинансовой организации нет права накладывания штрафов на заемщика, который оплатил микрозайм весь или частично, досрочно, если тот оповестил об этом.
  4. МФО не участвует на рынке ценных бумаг.
  5. МФО предъявляет меньше требований клиенту.

Во многих городах можно встретить такие компании. Они имеют яркую рекламу для привлечения клиентов. Хоть между организациями есть отличия, но в целом, МФО Москвы и других регионов работают по единому принципу.

Почему такие учреждения востребованы?

Первые организации стали открывать с 2011 года. С того времени их количество увеличивается. Связано это с тем, что государство мало контролирует деятельность фирм по сравнению с крупными банками. К преимуществам МФО относятся:

  1. Простая регистрация юридического лица, от которого и будет вестись работа.
  2. Оптимальные рычаги контроля и мягкие экономические показатели.
  3. Не требуются страховые начисления в фонды.
  4. Не нужны обязательные резервы.
  5. Нет требований к размеру своего капитала.

Недостатки МФО

Этот вид бизнеса имеет следующие минусы:

  1. Есть риск невозвратов при выдаче займов. Это надо учитывать во время планирования расходов и получения прибыли.
  2. При нарушениях во время деятельности предполагается введение санкций и штрафов.

Прежде чем открыть новое МФО, следует ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно изучать сведения о клиентах. Тогда бизнес будет действительно прибыльным.

Варианты основания бизнеса

Как открыть МФО выгоднее? Есть 2 способа начала деятельности:

  1. Работа по франшизе.
  2. Самостоятельная деятельность – с помощью открытия организации.

Оба варианта являются распространенными в России. Регулярно новые МФО открываются по франшизе. Это выгодный вариант в финансовом плане, поэтому его часто выбирают начинающие предприниматели. Много работы выполняет франчайзер, который осуществляет бухгалтерское и юридическое сопровождение, предоставляет средства.

Обязательно проводится обучение специалистов, что уменьшает риски невозврата и увеличивает скорость окупаемости дела. К недостаткам относят высокие вложения, хотя цена франшизы разная. Важно учитывать величину взносов, отдачу от вложений, уровень участия франчайзера в работе.

Другим вариантом является создание фирмы самостоятельно. Этот метод занимает больше времени, к тому же нужны знания по работе с заемщиками, включая проблемных. Но с вложением средств есть возможность получения большой прибыли, которая остается у владельца. Если нет своего юридического отдела и службы безопасности, работа с проблемными должниками передается коллекторам.

Регистрация

Как открыть МФО? Закон гласит, что такую компанию может основать юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фондов, учреждений, исключая бюджетные, автономные неторговые организации, партнерства, хозяйственные компании.

Необязательно получать МФО лицензию. Это требование относится к банкам. Необходимо лишь иметь свидетельство ФСФР о занесении в реестр МФО. Данный документ подтверждает законность действий. После регистрации можно начинать бизнес.

Чтобы открыть ООО «МФО», необходимо наличие:

  1. Устава компании.
  2. Решения об учреждении фирмы.
  3. Формы 11001.
  4. Приказа о назначении гендиректора с обязанностями главного бухгалтера.
  5. Заявления о системе налогообложения.
  6. Квитанции о внесении госпошлины.
  7. Запроса на копию устава.

Получение статуса

Для регистрации МФО необходимы следующие документы:

  1. Заявление о внесении информации в реестр МФО.
  2. Свидетельство о регистрации юридического лица (копия).
  3. Решение о создании юрлица и учредительные бумаги (копии).
  4. Решение избрания органов юрлица (копия).
  5. Информация об учредителях.
  6. Данные о фактическом адресе.
  7. Опись документов.

Решение по заявке принимается за 14 дней. После 10 дней после получения ФСФР документов можно найти свою организацию в реестре.

Привлечение денег

Важно знать не только то, как открыть МФО, но и как привлечь деньги. Учреждения могут привлекать средства физических лиц: учредителей, участников, инвесторов. При этом нет лимита размеров привлекаемых денег. Если другое лицо выдает средства для кредита, при условии заключения договора с одним заемщиком, то максимальная сумма составляет 1,5 млн рублей.

Если частное лицо перечисляет деньги в МФО, то из дохода организации высчитывается налог 13%. В этой ситуации учреждения удерживают сумму индивидуально и рассчитывается с госбюджетом. Вкладчику выдается доход, кроме НДФЛ.

Организация создает правила привлечения средство во вклады:

  1. Собственный капитал – не меньше 5%.
  2. Ликвидность – от 70%.

К собственным средствам МФО Москвы и других регионов относят капитал, резервы, займы. При банкротстве компании требования по займам удовлетворяются лишь после того, как все долги погашаются. Эти условия считаются беспрекословными, обязательными и указываются во всех договорах. Ежеквартальные подсчеты осуществляются по бухгалтерской отчетности, которая передается в ФСФР.

Для достижения быстрой окупаемости вложений надо составить бизнес-план организации. Чтобы открыть бизнес, необходимы затраты:

  1. Капительные инвестиции.
  2. Капитал для выдачи займов – 900 тыс. рублей.
  3. Приобретение оборудования – 100 тыс. рублей.
  4. Покупка инвентаря – 50 тыс. рублей.

К текущим затратам относят:

  1. Аренда офиса – 20 тыс. рублей.
  2. Зарплата на 4 сотрудников – 120 тыс. рублей.
  3. Реклама – 50 тыс. рублей.
  4. Расходы – 30 тыс. рублей.

Сумма капитальных инвестиций составит 1 млн 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей. Расходы могут быть разными, все зависит от случая, но по данному примеру получится рассчитать все нюансы. При желании можно организовать МФО по франшизе на выгодных условиях.

Бизнес-план

При открытии МФО надо учитывать:

  1. Расходы по содержанию фирмы, включая аренду офиса, ремонт, зарплату.
  2. Первоначальные капиталовложения.
  3. Штатное расписание.
  4. Реклама.
  5. Убытки.
  6. Период окупаемости.
  7. Рентабельность.

Бизнес на МФО является прибыльным, но в то же время у него большая конкуренция. Поэтому руководству фирмы необходимо опережать соперников. Это достигается благодаря рекламе, рассказывающей об акциях и специальных предложениях. Важным аспектом считается качественная работа сотрудников, которая автоматически продвигает бизнес.

Учет рисков и работа с должниками

Кредиторы всегда были успешными. Сейчас много людей обращается в МФО для получения денег, хотя ставки там достаточно высокие. Необходимо ориентироваться на людей, плохо знакомых с финансовой сферой. Следует предлагать срочные займы, когда средства человеку требуются здесь и сейчас.

Практически все МФО предоставляют деньги по паспорту. Данная лояльность увеличивает объем прибыли, но также растут и риски, поскольку клиенты могут не вернуть долг. Поэтому ставки достаточно большие. Чтобы остаться в прибыли, риск закладывают в ставку. Определяется она при составлении бизнес-плана.

Важно учитывать следующие нюансы:

  1. Если будет тщательно проверен заемщик, то в бюджет закладывается около 10% на риск невозврата.
  2. При предоставлении займов с проверками кредитной истории риск невозврата равен 10-20%.
  3. Срочные микрокредиты, оформляемые по паспорту, обладают высоким процентом риска – 30-40%.

Возвратность и прибыль определяется исходя из того, как будет осуществляться работа с должниками. Как правило, в небольших фирмах нет личной службы безопасности и юристов. Поэтому возвращать средства будет сложно. По франшизе данных вопросов не будет. При самостоятельной работе долги продаются коллекторам, но их стоимость будет меньше, чем вся сумма долга.

Таким образом, при открытии МФО важно продумать множеств нюансов, чтобы основать прибыльный бизнес, учесть все риски. При грамотном подходе к делу получится вести успешную деятельность учреждения, которое со временем будет лишь развиваться.

Источник: http://fb.ru/article/355762/kak-otkryit-mfo-mikrofinansovaya-organizatsiya-poshagovaya-instruktsiya

Ограничения деятельности МФО (микрофинансовых организаций)

Микрофинансовая организация, микрофинансовая деятельность

В 2016 году был запущен масштабный проект по разработке законодательного регулирования деятельности микрофинансовых компаний. Рынок нуждался во внешнем регуляторе, так как некоторые игроки вели недобросовестную деятельность, противоречащую основным принципам кредитования населения.

Окончательно нормы выдачи займов были закреплены в законе в 2017 году. В частности, нововведения коснулись ограничения деятельности МФО. Полный перечень всех ограничений представлен в ст.12 151-ФЗ.

С информацией будет полезно ознакомиться всем гражданам — действующим и потенциальным клиентам МФО.

Основные поправки

Перед описанием ограничений деятельности МФО, следует отметить, что с законодательной точки зрения микрофинансовые и микрокредитные компании — не одно и то же.

Участники рынка были разграничены по показателям уставного капитала. Так, микрофинансовой признается компания, размер собственных средств которой составляет 70 млн. рублей и более.

Если на счету компании размещено меньшее количество собственных средств, то такая компания признается микрокредитной.

Ограничения деятельности привязываются к статусу компании. В большинстве случаев они касаются совершения каких-либо действий, а также сумм, с которыми компания имеет право работать. Помимо этого каждый игрок рынка должен быть внесен в специальный реестр ЦБ РФ. Компании, не отмеченные в едином реестре, не имеют права заниматься соответствующей деятельностью.

Brobank.ru: Соответственно, на рынке МФО сегодня фигурируют два вида компаний: МФК — микрофинансовые компании, и МКК — микрокредитные компании. О статусе конкретной компании клиенты более подробно могут узнать из документации, выложенной на сайте компании, либо через реестр ЦБ РФ.

Ограничения для МФК

Следует отметить, что компаний с таким статусом в России намного больше, чем со статусом МКК. Самые популярные в стране компании являются именно микрофинансовыми, а значит, на их счете размещено более 70 млн. собственных средств.

К крупнейшим российским МФК относятся:

Эти компании получили статус МФК, поэтому пользуются расширенными полномочиями в процессе ведения деятельности.

Условно все введенные в их отношении ограничения можно разделить на несколько категорий. Не соблюдать ограничения, отмеченные в ст. 12 151-ФЗ, компании не могут.

За несоблюдение предприсаний закона им грозят весьма суровые санкции, вплоть до полного удаления с рынка.

Суммы займа

Компании со статусом МФК не имеют права выдавать займы на сумму, превышающую 1 млн. рублей. До таких сумм МФК доходят редко, но закон указывает на то, чтобы несколько договоров с одним заемщиком, в сумме не превышали 1 млн. рублей. При этом в расчет берутся только тело займа, без учета штрафных санкций, применяемых за неисполнение (или несвоевременное исполнение) условий соглашения.

Ограничение распространяется и на организации или ИП, выступающих в виде заемщиков. В отношении одного заемщика общая сумма долга по всем заключенным с одной компанией договорам не может превышать 3 млн. рублей. Здесь в расчет берется тело займа, начисленные на него проценты, а также штрафы и пени.

Проценты

С 2017 года действует правило, согласно которому начисление процентов по договору с физическим лицом должно производиться до того, как сумма займа достигнет трехкратного размера суммы тела займа.

В расчет не берутся штрафы и пени за неисполнение обязательств, а также плата за дополнительные услуги (к примеру, за пролонгацию договора).

Ограничения распространяются на договоры, срок действия которых составляет менее года.

В одностороннем порядке компании не имеют права пересматривать процентную ставку ни в сторону уменьшения, ни в сторону увеличения. Помимо этого, МФК не могут изменять правила начисления процентной ставки — к примеру, изменить дневную ставку на недельную / месячную.

Прочие ограничения

МФК не могут выдавать займы в иностранной валюте. Это запрещено законом. Так же компании не имеют права привлекать средства физических лиц в качестве инвестирования, если сумма этих средств составляет менее 1 500 000 рублей. Практически у каждой компании есть действующее предложение — разместить средства под большой процент, что намного выгоднее банковского вклада.

Годовые ставки достигают 50-60%, которые фоне банковских 5-7% выглядят более выгодным решением. Но для использования этого предложения у потенциального инвестора должно быть не менее полутора миллиона рублей.

Помимо этого, МФК не имеют права:

  • выдавать целевые займы, и требовать от заемщика предоставления информации о направлении, в котором расходуются средства полученного займа;
  • передавать сведения о заемщике третьим лицам, без получения предварительного согласия со стороны самого заемщика;
  • выдавать займы по доверенности;
  • проводить идентификацию клиента по водительским правам, заграничному паспорту, и любому другому документу, за исключением общегражданского российского паспорта;
  • выдавать займы иностранным компаниям, а также организациям и физическим лицам, деятельность которых запрещена на территории РФ.

МФК не могут запрещать заемщику досрочно гасить свои обязательства. При этом взимание какой-либо комиссии или штрафа запрещается. В случае досрочного погашения компания производит перерасчет общей суммы долга.

Конечная к погашению сумма должна рассчитываться на момент исполнения обязательств.

Если клиент оформил займ на 10 дней, но решил погасить долг на 5-й день, то расчет процентов производится только за 5 дней фактического пользования средствами.

Ряд ограничений касается также и корпоративной стороны деятельности компании. Для рядовых заемщиков такие вопросы не являются важными, поэтому здесь можно только отметить запрет на деятельность на рынке ценных бумаг и на любую производственную деятельность.

Ограничения в отношении микрокредитных компаний (МКК)

Логично, что на МКК распространяются все ограничения, действующие в отношении микрофинансовых компаний. Но здесь еще есть несколько важных моментов, кардинально отличающих эти два организационных статуса.

МКК не могут заниматься дистанционным кредитованием населения. Если компания работает только в оффлайн режиме, скорее всего, она является микрокредитной. Оформить займ здесь пользователи могут только посредством посещения офиса компании, и заключения бумажного договора. Заключение электронных договоров также не предусматривается.

Микрокредитные компании не имеют права привлекать средства физических лиц, ИП, организаций, в качестве инвестирования. Это еще одно существенное различие в двух организационных формах. МКК может действовать только за счет собственных средств.

Общая сумма долга по всем заключенным договорам с одним заемщиком здесь не должна превышать 500 рублей. Это правило касается только соглашений, заключенных с физическими лицами. В отношении остальных категорий заемщиков правило остается неизменным — до 3 000 000 рублей.

Из корпоративных ограничений, помимо всех тех, которые распространяются на МФК, действует ограничение на выпуск и размещение любых облигаций. МКК должны заниматься только одним видом деятельности — выдавать займы в порядке, установленным 151-ФЗ.

Источник: https://brobank.ru/ogranicheniya-deyatelnosti-mfo/

Про закон
Добавить комментарий