Какие условия следует проверить при заключении договора страхования имущества

Существенные условия договора страхования: имущественного и личного, заключение

Какие условия следует проверить при заключении договора страхования имущества

Страховое дело можно считать одним из главных институтов экономики любого государства.

Правильно организованная система страхования не только удовлетворяет потребности граждан в личной и имущественной безопасности, но и повышает инвестиционную привлекательность страны для внешних источников финансирования.

Вместе с тем эта отрасль является одной из самых сложных с точки зрения профессиональных юристов. В любом документе, который заключается между страховой компанией и заинтересованным лицом, должны быть прописаны существенные условия, полностью исключающие двойное толкование каких либо пунктов договора.

Что относится к существенным условиям, структура договора страхования и порядок его заключения

В структуре страхования есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение. Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию лиц договора страхования или вообще отсутствовать. Под существенными подразумеваются следующие условия:

  • страховые выплаты;
  • объект страхования;
  • характер события.

Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.

Результатом неправильно оформленного страхового соглашения может быть расторжение его в одностороннем порядке или судебное разбирательство.

Страховые выплаты

Страховой выплатой называется та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового случая. В страховом документе обязательно указывается не только сумма, но и порядок её выплаты.

Решение по денежной выплате принимается страховой компанией при возникновении события, которое признано страховым случаем.

Есть определённые юридические нормы, на основании которых, выгодоприобретателю может быть отказано в получении страховой суммы.

Страховая компания оставляет за собой право провести расследование страхового события. Существуют определённые правила, которые могут послужить причиной отказа в денежном возмещении. Если страхователь считает решение об отказе необоснованным, он может подать иск в судебные инстанции.

Так же страховщик вправе предъявить претензию другой стороне соглашения, связанную с неправомерными или мошенническими действиями.

Объект страхования – имущество и личная страховка

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли. Часто под объектом страхования подразумевается имущественный интерес выгодоприобретателя. В нормативных государственных актах именно имущественный интерес является объектом страхования. Объекты включают в себя следующие категории:

При личном страховании учитывается не только здоровье и жизнь физического лица, но и его работоспособность. При заключении имущественного документа объектами страхования является движимое и недвижимое имущество при этом учитываются многие факторы, включающие нахождение объекта страхования в конкретном месте.

Страхование предпринимательских рисков включает в себя прямые и косвенные потери. Кроме того этот вид страхования предполагает финансовые или материальные потери, которые невозможно предсказать.

Страховые документы в этой области должны составляться особо тщательно, так как больше всего исковых заявлений рассматривается по этому виду страхования.

Рекомендуем вам прочитать про договор имущественного страхования в данном материале.

В договорах, связанных с причинением ущерба третьим лицам, оговаривается частичное или полное повреждение материальных ценностей, а так же действие дополнительных факторов.

Характер события

Сложным, и, в некоторых случаях, спорным вопросом, является характер события в страховании. Дело в том, что страховая компания и выгодоприобретатель, при заключении страхового соглашения, находятся не в равных условиях.

Даже при наступлении страхового случая сумма финансовой компенсации окажется меньше реальной утраты, которую понёс страхователь. Кроме того страховая компания будет стараться снизить сумму выплаты апеллируя к недостаточно конкретно прописанным статьям страхового документа.

Для того чтобы точно охарактеризовать характер события нужно выстраивать причинно-следственную цепочку следующего вида:

  • все виды опасности, от которых осуществляется страхование;
  • различные виды причинённого вреда;
  • точное описание связи между причиной и следствием.

Для того чтобы страховой документ в полной мере отвечал интересам страхователя в нём должны быть прописаны как прямые так и косвенные убытки, вызванные наступившим страховым случаем.

Так при страховании материальных ценностей от пожара следует учитывать не только повреждения имущества, вызванные огнём, но и приведение материальных ценностей в негодность, как следствие мероприятий по тушению возгорания.

Если страховая компания по каким-либо причинам отказывается внести в договор пункты, полностью защищающие интересы страхователя, то следует поменять страховщика.

Размер страховой суммы

Страховая сумма представляет собой возмещение, которое должно быть выплачено на основании страхового документа. При этом существует понятие лимит ответственности, которое ограничивает величину денежной выплаты.

Каждая сумма относится к одному страховому случаю, но в период действия документа таких случаев может быть несколько.

Следует иметь в виду, что страховые компании могут настаивать на включении в страховой документ понятия «лимит ответственности», которое для страхователя нежелательно, так как предполагает некоторую неопределённость в толковании пунктов страхового соглашения.

На схеме отражена ситуация полного страхового покрытия – объем выплаты по страховке соотносим с размером ущерба.

Если страховой документ допускает несколько страховых событий в период действия, то удобнее согласовать общую страховую сумму, но в документе отразить, что после происшествия каждого страхового случая общая сумма уменьшается на конкретную выплату. Изменение страховой суммы осуществляется автоматически без вмешательства сторон.

Во избежание ошибок при заключении сложных страховых документов, лучше всего разделить объекты страхования и заключить не общий договор, а отдельные документы по каждой позиции.

Обязательные условия для имущественного и личного соглашения о страховании, указанные в статье 942 ГК РФ

Статья № 942 ГК РФ регламентирует условия страхового соглашения между сторонами. Условия для имущественного и личного соглашения о страховании имеют некоторые отличия. В имущественном страховании определяющими являются следующие условия:

  • объект имущественного страхования;
  • характер страхового события (случая);
  • размер страховой выплаты;
  • срок действия документа.

В личном страховании вместо объекта страхования указывается застрахованное физическое лицо.

Часто в договоре имущественного страхования указываются все материальные ценности, находящиеся в собственности конкретного лица и находящиеся в одном месте в момент страхового события.

Все условия должны быть согласованы на основании добровольного волеизъявления и заверены подписями сторон.

С расторжением договора страхования можно ознакомиться по ссылке.

В данном видео рассказывают про ключевые моменты договора, существенные условия страхования.

Выводы

Нередки случаи, когда представитель страховой компании, пользуясь отсутствием юридической грамотности, оформляет страховой документ на заведомо не выгодных, для страхователя, условиях.

При малейших сомнениях в правильности трактовки того или иного пункта страхового документа следует прибегнуть к помощи независимого юридического консультанта.

Какие бывают виды страхования в России читайте тут.

Источник: https://ostr.online/otvetstvennosti/sushhestvennye-usloviya-dogovora-strahovaniya.html

Оформление договора страхования имущества

Какие условия следует проверить при заключении договора страхования имущества

Договор страхования имущества является соглашение между сторонами (страхователем и страховщиком), в рамках которого страхователь обязуется своевременно оплачивать страховую премию и соблюдать все условия подписанного договора, а страховщик в свою очередь обязуется осуществить страховую выплату при возникновении убытка и выполнять остальные условия подписанного им договора. Так же как и вся страховая деятельность, страховой полис (договор) регламентируются ГКРФ гл. 48, для договора отведены отдельные статьи:

1. ст. 929 – данной статьей описывается обязанности каждой из сторон договора имущественного страхования, а так же общее понятие рисков, от которых страховщик может обеспечить страховую защиту.

2. ст. 934 – настоящей статьей описываются обязанности каждой из сторон договора личного страхования, а так же общее понятие рисков.

Процесс оформления договора страхования и его действие

  • Оформление заявления на страхование – любой договор страхования начинается с оформления заявления или анкеты. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГКРФ договор страхования может быть заключен на основании как письменного, так и устного заявления. Но подавляющее большинство страховых компаний требуют предоставлять исключительно письменное заявление с подписью и печатью страхователя. Это делается лишь для того, чтобы в последствии был повод отказать в выплате или снизить сумму выплаты, если страхователь утаил какие-либо данные или о них не сказал.
  • Согласование основных (существенных) условий договора имущественного страхования касающихся рисков, страхового тарифа, франшизы, объекта страхования, страховой суммы, обязанностей страхователя и страховщика, а так же процесса урегулирования убытков. При согласовании условий особое внимание следует уделять страховым рискам и исключениям, так как именно в них кроются все детали формирования страхового покрытия и от них во многом будет зависеть выплатят возмещение или откажут. После согласования условий страхования следует обратить свое внимание на процесс урегулирования убытков, в особенности на:

1. Сроки извещения страховщика о наступлении страхового случая, они не должны быть менее суток, а лучше, если они будут составлять хотя бы 2-3 рабочих дня.

2. Список документов необходимых для урегулирования страхового случая. В идеале необходимо согласовать закрытый список таких документов, чтобы исключить запрос со стороны страховщика на документы, которые вы не сможете предоставить в силу особенностей ведения вашего бизнеса.

3. Сроки на рассмотрение вашего дела и сроки на выплату страховщиком возмещения, важно чтобы они были прописаны конкретно: с какого момента начинается отсчет.

  • Заключение договора страхования посредством проставления подписей каждой из сторон. Не забывайте о том, что подпись на договоре еще не означает вступление его в силу, некоторые договоры требуют оплаты и только после этого начинают действовать. В качестве примера приведем генеральный договор страхования грузов, который вступает в силу с момента его подписания или дат указанных в договоре, так как оплачиваются в рамках такого договора только отдельные полисы, а по ним страховщик может нести ответственность: с момента оплаты, с момента их оформления или с конкретной даты. Оплата по генеральному договору может быть авансовой или фактовой, поэтому договор начинает действие до перечисления денежных средств.
  • Выплата страхового возмещения по договору страхования – данный процесс является основным после оплаты страховой премии страхователем, так как именно ради него он и был заключен со страховщиком. Для того, чтобы все прошло гладко и без конфликтов между сторонами необходимо ответственно и внимательно подойти к другому этапу заключения договора имущественного страхования – согласование условий страхования.
  • Прекращение договора страхования – достаточно подробно описаны причины прекращения договора в ст. 948 ГКРФ. Но, чтобы получить часть неизрасходованной страховой премии страхователь должен внимательно подходить к данному пункту при заключении договора страхования, так как не все страховщики готовы возвращать заработанные ими деньги и прописывают в договорах особые условия, дающие им такую возможность.

После заключения договора страхования

После заключения договора страхования не стоит расслабляться, так как некоторые договоры, такие как страхование грузов по генеральному полису требуют вашего участия постоянно, и просто положить договор на полку не получится.

В рамках генерального договора страхования грузов под страхование подпадают только те перевозки, которые были заявлены страховщику соответствующим способом (перед каждой отправкой в виде извещения или же по истечение месяца в виде бордеро по всем отправкам за отчетный период).

Помимо особенностей заявления грузов на страхование в страховании имущества существует еще один момент, требующий контроля – страхование товарно-материальных ценностей. 

При страховании ТМЦ страхователь обязан помнить о том, что по договору установлен предельный лимит страховой суммы по товарным запасам и если в момент убытка на складе будет находится имущество в большем объеме, чем предусмотрено договором страхования, то страховщик будет в праве осуществить выплату пропорционально. Например, при страховой сумме 100 000 000 руб.

на складе находилось имущество на сумму 200 000 000 руб., и при возгорании склада выгорело имущество на 100 000 000 руб., то страховая компания оплатит лишь 50% убытка (это всего 50 000 000 руб.).

Чтобы не попасть в такую ситуацию необходимо своевременно уведомлять страховщика об изменениях в объемах ваших ТМЦ, а так же любых других изменениях, которые могут повлиять на степень страхового риска.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/oformlenie-dogovora-strahovaniya-imuschestva/

Договор имущественного страхования — виды, условия заключения, срок и особенности

Какие условия следует проверить при заключении договора страхования имущества

Договор имущественного страхования (ДИС) представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. ДИС предусматривает различные случаи страховых выплат.

Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно ДИС.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Условия договора страхования

При составлении ДИС должны быть вписаны следующие пункты:

  1. Объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества).
  2. События, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (Неполучение ожидаемых результатов).
  3. Размер компенсации конкретного имущества страхователя или события.
  4. Срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

Важно, все пункты ДИС должны быть не только соблюдены, но и составлены в определенном правильном порядке.

Объект и форма договора имущественного страхования

Объектом имущественного страхования выступает определенное имущество физического и юридического лица, которое включает в себя следующие объекты страхования: хозяйственные и бытовые строения, дома, квартиры, дачи, арендуемые помещения, драгоценности, административные и производственные здания, мебель, рекламные конструкции, конкретная продукция и многое другое.

Существует две основные формы данного соглашения:

  1. Добровольное соглашение (собственная инициатива, без какого-либо давления на страховщика).
  2. Обязательное соглашение (принудительное форма соглашения, в соответствии с действующими законами государства).

Виды договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования делится на четыре основных вида:

Страхование имущества

Договор страхового имущества представляет собой отдельный вид документа, объектом которого является страхование исключительно имущества (пользование, распоряжение и владение). В основном, данный вид договора заключается добровольно. Также, важно отметить, что существуют и исключения, например: государственное имущество, которое выдается исключительно в аренду.

Имущество, которое соответствует данному договору: частная собственность, арендованная. Также, в отдельных случаях данный договор может содержать в себе как отдельные объекты, так и конкретные группы имущества.

Страхование ответственности за причинение вреда

Такой вид страхования предусматривает и возлагает ответственность на конкретного страхователя, за порчу и причинение вреда.

Это означает, что страхователь несет личную ответственность за порчу имущества и обязуется выплачивать обговоренную сумму компенсации.

Согласно подобному документу в список могут попасть следующие субъекты: владельцы личного транспорта; разнообразные компании по перевозке; многие другие.

Страхование ответственности по договору

Данный вид договора включает в себя обязательный и полный перечень всех возможных страховых случаев. К возмещению материальных убытков приводят поджоги, удары молнии, пожары, наводнение, снегопады и другие. Важно отметить, что в основном, данный вид документа принуждает выплачивать компенсации в тех случаях, когда не соблюдается условия безопасности имущества или объекта в целом.

Стоит отметить, что сумма компенсации согласно договору должна компенсировать все расходы на транспортировку, демонтаж и стоимость самого имущества. Также, субъект обязан возместить ущерб недвижимости только в том случае, который был детально обговорен и подписан в самом соглашении.

Согласно договору, страховая ответственность не распространяется на такие ситуации, как:

  1. Нанесение ущерба в ходе производственного процесса, полученная от внешних факторов (естественный износ или коррозия).
  2. Порча имущества, полученная в результате термической обработки.

Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска подразделяется на два отдельных вида:

  1. Страхования потенциальной угрозы порчи или потери имущества.
  2. Неполучение ожидаемых финансовых результатов.

Предпринимательский риск может произойти и в таких случаях, как: стихийные бедствия, войны, теракты и тому подобные происшествия. В основном, объектом данного вида договора выступает имущественный в финансовом плане интерес субъекта, в предпринимательской деятельности.

Страховая сумма

Страховая сумма представляет собой выплату денежных средств компанией, которая обязуется выплачивать определенную сумму денег в том случае, если отдельный инцидент соответствует пунктам договора страхования. В случае имущественного страхования, сумма зависит от понесенного клиентом ущерба.

Важно отметить, что согласно действующему законодательству, сумма выплаты может быть ниже страховой стоимости. В результате, которого выплаты производятся пропорционально соотношению суммы к стоимости.

Порядок заключения

На сегодняшний день, существует лишь два способа заключения имущественных договоров страхования:

  1. Составление юридического документа, который обговаривают и подписывают две стороны – страховщик и страхователь. В данном документе обе стороны согласовывают ряд условий, а именно: объект, вид страхового договора, определенная сумма соглашения и соответственно срок действия данного соглашения.
  2. Страховой полис, который выражается в письменной форме. Данный полис является официальным подтверждением факта заключения соглашения. В полисе должны присутствовать следующие графы: полное название документа, юридический адрес и банковские реквизиты компаний обеих сторон, все непосредственные данные каждого субъекта, полное описание страхового риска, сумма взноса, подписи каждого клиента и остальные немаловажные составляющие страхового документа.

Чтобы избежать разнообразных казусов при составлении документа, необходимо:

  1. При окончательном подписании документа, проверить правильность и соответствие внесенных данных.
  2. Проверить наличие официального документа у второй стороны, на право заниматься данным родом деятельности.
  3. Сверить реквизиты на копиях документа.
  4. Как потенциальный клиент, не ограничивать себя в правах. Поскольку вы имеете полное право потребовать наличие подтверждающих документов.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности сторон включают в себя ряд необходимых для оформления договора действий, а именно:

  1. В случае наступления обговоренного в соглашении страхового происшествия, страховщик должен в обязательном порядке произвести необходимую выплату страхователю, а именно: возместить все расходы, которые произошли вследствие конкретного случая у самого страхователя. Также, стоит отметить, что сам страховщик имеет полное право производить самостоятельное выявление причины происшествия.
  2. Заинтересованная сторона должна своевременно выплачивать определенные взносы, согласно договору имущественного страхования, а также производить ряд разнообразных действий, касательно потенциальной угрозы возникновения страхового случая. В таком случае, должна быть произведена фиксация страхового случая и своевременно потребована сумма возмещения испорченного имущества.

Срок договора

Согласно действующему законодательству, такое соглашение набирает законные силы не с момента подписания документа, а с первоначальной уплаты страховой премии или отдельного минимального взноса.

Важно отметить, что срок действия имущественного соглашения, может быть достигнуть только двумя основными способами, а именно:

  1. По истечении всех обязательств обеих сторон, в этом пункте обговаривается и назначается только одна дата.
  2. По завершении всех сроков исполнения обязательств, в таком случае, назначаются несколько дат.

Исковая давность по договору имущественного страхования

На сегодняшний день, срок исковой давности для имущественного страхования составляет два года, а в отдельных случаях – три года. Именно поэтому, исковое заявления считается действительным в случаях, когда его предъявляют в течение следующих двух лет, с момента возникновения спорных вопросов.

Важно отметить, что в случае несоблюдения данного пункта, назначается судебное производство.

Для того чтобы поданный документ имел юридическую силу, вам нужно будет предъявить ряд соответствующих документов, которые непосредственно связаны с темой поданного иска.

Поэтому, вам рекомендуется в течение времени действия документа сохранять каждую отдельную квитанцию о выплате или взносе. Благодаря сохранению квитанций, вы сможете доказать свою правоту и уверить в том, что документ вступил в силу на определенную дату.

Также, рекомендуется сохранять всю необходимую корреспонденцию не только в бумажном, но и в электронном формате, в том случае, если между сторонами велась деловая переписка.

Важно обратить внимание даже на такие мелочи как конверты или почтовые квитанции о взносе денежных средств.

Отметим, что все необходимые документы могут понадобиться вам в любой момент, до истечения срока исковой давности.

Образец договора имущественного страхования

Каждая отдельная компания имеет полный юридический пакет документов, который непосредственно нужен для осуществления сделки.

Но, предварительно, перед тем, как осуществлять полное соглашение и подписывать сам документ нужно внимательно изучить его.

Одним из основных пунктов данного соглашения является правильность написания своих данных: фамилии, имени, отчества, даты рождения, паспортных данных и места регистрации.

Важно отметить, что в случае момента возмещения, рассмотрением всей ситуации и непосредственно правильности соглашения займется сама компания, которая будет направлена на лишения вас денежных средств, исходя из чего, станет придираться к любой мелочи.

И в случае, если они смогут найти, хотя бы одну даже незначительную ошибку в документе, вы будете лишены компенсации.

Именно поэтому, важно обратить внимание на бланк договора имущественного страхования, который должен выглядеть следующим образом:

  1. Полная дата момента соглашения (число, месяц, год).
  2. Номер документа.
  3. Предмет соглашения.
  4. Обязательный срок действия и условия досрочного прекращения соглашения.
  5. Минимальная сумма компенсации.
  6. Реквизиты обеих сторон.

Образец договора имущественного договора скачать в формате word.

Стоит отметить, что данное соглашения можно дополнить различными пунктами, которые вы и ваша компания-партнер должна обговорить и задокументировать.

В случае если вы не уверены в правильности написания или же сомневаетесь в отдельном пункте, рекомендуется максимально подробно, прописать их в текстовом формате.

Таким образом, если у ваших партнеров возникнут какие-либо противоречия, вам придется использовать вещественные доказательства.

Источник: https://prostopozvonite.com/strahovanie/nedvizhimost/imushhestvennoe-straxovaniye.html

Существенные условия договора страхования Существенные условия договора страхования: что к ним относится — формы, объекты, стороны, имущественное

Какие условия следует проверить при заключении договора страхования имущества

Страхование – услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.

О существенных условиях

Существенные условия – это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих договор страхования. Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

    • предмет договора;
    • ряд условий, предусмотренных законодательством;
    • условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Существенные условия договора страхования

Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в теории страхового права.

Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования.

Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

  • Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
  • Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
  • Продолжительность договора.
  • Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.

договора страхования

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица.

Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре.

Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

При страховании недвижимости, транспорта указывается предмет договора, являющийся имуществом или интересом, а стороны принимают соглашение по пунктам, описывающим те, или иные вещи, недвижимость, автомобили и прочее. Особенно это касается заключения договора о страховании частной собственности. Смотрите также информацию про виды страхования имущества.

Имущественное и личное страхование

Например, по договору ОСАГО, объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

  • реализуемы и находящиеся в обороте товары;
  • имущество, определяя его адресом нахождения;
  • транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

  • вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
  • случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
  • уровень вредоносности (объем ущерба).

Страховой случай – это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.

Совокупность компонентов страхового случая

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

  • опасности и исключения;
  • все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
  • причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Причинно-следственные связи страховых случаев

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно  описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне».

Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне.

При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель  ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор  утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Возникновение страхового случая

Размер и порядок выплаты денежного возмещения

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Размер взносов

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Порядок получения страховой выплаты

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение.

Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму.

Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.

Страховое возмещение: особенности согласования

Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

Страхователю лимит ответственности крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.

Лимит ответственности страховщика

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.

Договор страхования, видео

Существенные условия придают документу юридическую силу. Требования, предъявляемые к условиям страхового договора, гарантируют качественную защиту интересов страхователя.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/sushhestvennye-usloviya-dogovora-straxovaniya.html

Про закон
Добавить комментарий