Какие условия необходимо проверить заемщику при заключении кредитного договора с банком

Что проверить в кредитном договоре с банком

Какие условия необходимо проверить заемщику при заключении кредитного договора с банком

Начинайте проверять любой кредитный договор с банком с существенных условий. В правовом смысле существенными принято считать условия, без согласования которых контракт считается незаключенным. В отношении кредитных договоров это все, что касается:

Кроме существенных условий, кредитные договоры регулируют множество других важных вопросов предоставления и возврата средств, практического взаимодействия сторон. Они выходят за рамки норм Гражданского кодекса РФ или значительно дополняют их условиями, которые могут повлечь потери для компании-заемщика.

Банки, как правило, заинтересованы в том, чтобы типовые договоры на предлагаемых ими условиях заключались и действовали без каких-либо сбоев и перспектив оспаривания. Тем не менее стоит попытаться с ними договориться и найти компромиссное решение по не устраивающим компанию положениям контракта.

Когда сроки получения кредита могут затянуться

Банки часто включают в договор условия, делающие срок предоставления кредита неопределенным или зависящим от воли кредитной организации. Например, кредит предоставляется по факту передачи кредитору перечня документов, который не ограничен. Предполагается, что банк для оценки финансового состояния заемщика может потребовать какие-то другие документы, которые прямо не поименованы.

Другая ситуация – банк предоставляет кредит, если сам располагает свободными денежными средствами на цели кредитования. Такое условие часто встречается в договорах на кредитную линию. В результате заемщик в условиях цейтнота может оказаться в ситуации, когда деньги будут предоставлены в полном соответствии с договором, но значительно позже необходимого срока.

Чтобы избежать подобных проблем, стоит попытаться конкретизировать условия о сроке предоставления средств, а также ограничить перечень документов и действий, необходимых для получения кредита.

Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту

Подавляющее большинство кредитных договоров предусматривает право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Как правило, возможность пересмотра стоимости заемных средств зависит от изменения ключевой ставки ЦБ РФ, условий формирования ставок, тенденций на рынке.

При этом обязанности банка предоставить какое-либо внятное обоснование связи между процентом, на который увеличивается ставка по кредиту, и, например, изменением ключевой ставки, договор может не предусматривать.

Встречаются контракты, в которых перечень причин для пересмотра стоимости заемных средств не ограничен и не имеет прямого экономического обоснования. Например: «банк вправе увеличить ставку при наличии более двух нарушений условий договора (независимо от существенности нарушений)».

В результате компании-заемщику придется в суде доказывать неправомерность действий кредитной организации.

Компании вряд ли удастся убедить банк отказаться от условия о возможности пересмотра ставки, но стоит попытаться конкретизировать, как это будет происходить. Для этого нужно:

Еще один стандартный недостаток кредитных договоров, касающийся одностороннего пересмотра стоимости заемных средств, – это порядок изменения ставки и права компании-заемщика на расторжение договора. Как правило, об увеличении ставки банк сообщает письменно.

При этом в большинстве случаев срок вступления новой ставки в силу максимально короткий, а то и вовсе с момента направления, а не получения письменного уведомления.

В дополнение ко всему договором может быть не предусмотрено никаких прав компании-заемщика на досрочное расторжение контракта, в случае изменения стоимости кредита.

Чтобы подстраховать бизнес от возможных проблем, можно рекомендовать, изучая кредитный договор, проверить:

Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы

По общим правилам ( ст. 810 ГК РФ) кредит может быть погашен досрочно только с согласия заимодавца. Как правило, описание такой процедуры с указанием конкретных условий возврата, в том числе штрафных санкций, уже включено в текст договора.

Стоит оценить, насколько адекватны предусмотренные штрафы. Их размер может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

И соответственно, можно говорить о том, что права компании-заемщика на досрочное погашение – иллюзия, так как такая операция будет лишена экономического смысла. Не лучше ситуации, если в договоре прямо не описаны процедура и условия возврата средств до завершения предусмотренного срока.

Дело в том, что досрочно погасить кредит в такой ситуации будет возможно только на тех условиях, которые сформулирует банк.

Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств

Если кредит носит целевой характер, банк потребует от компании-заемщика возможность контролировать использование средств. Подобным требованиям и условиям, включенным в договор, стоит уделить самое пристальное внимание.

Их нарушение может стать законным основанием для банка потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов по нему, а также серьезных штрафных санкций.

Поэтому, проверяя кредитный договор, стоит обратить самое пристальное внимание на:

Как ограничить возможности банка по безакцептному списанию денег со счетов компании

В большинстве случаев кредитные договоры содержат условие о безакцептном списании суммы займа и начисленных процентов со счета заемщика, открытого в банке-кредиторе. Ряд банков, кроме того, требует заключения соглашений о безакцептном списании в их пользу и со счетов заемщика в других банках.

Как правило, это оформляется приложениями к договорам банковского счета. Когда в договоре встречаются такие условия, это означает, что банк сможет самостоятельно без какого-либо согласия и независимо от желания заемщика снимать с его счетов долг по займу, процентам и другим платежам.

То есть до погашения кредита компания-заемщик фактически не будет иметь возможности распоряжаться денежными средствами на собственных счетах.

Соответственно, оптимальный вариант – добиться, чтобы из договора был исключен пункт о безакцептном списании денежных средств.

Если это невозможно – хотя бы ограничиться безакцептным списанием только со счета, открытого в банке-кредиторе.

А когда банк не согласен пойти навстречу заемщику в этом вопросе, стоит хотя бы ограничить обязанности компании по предоставлению кредитной организации сведений о вновь открываемых счетах.

Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит

По закону (ст.  811, 813, 814 ГК РФ) банк-кредитор вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, только если зафиксированы в кредитном договоре. И практика показывает, что таких пунктов, как правило, довольно много. Самые распространенные из них:

  • нарушение условий о предоставлении любой информации, которой компания-заемщик обязалась обеспечивать банк. Например, это могут быть сведения об открываемых новых банковских счетах, о новом местонахождении, бухгалтерская отчетность с отметкой налогового органа о получении и т. п.;
  • несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора;
  • невыполнение условий о поддержании ежемесячного оборота по счету, например, уменьшение оборотов по счетам, открытым в банке-кредиторе, более чем в два раза;
  • существенное снижение выручки от основной деятельности у компании-заемщика (например, уменьшение торговой выручки более чем на 30%);
  • ухудшение балансовых показателей (например, критичное снижение коэффициента текущей ликвидности);
  • ухудшение финансового состояния компании (например, уменьшение стоимости чистых активов более чем на 20%);
  • нарушение любых иных условий кредитного договора.

Чтобы не давать банку лишнего повода требовать досрочного возврата средств, стоит постараться:

  • максимально ограничить количество ковенант в договоре;
  • использовать закрытый перечень ковенант. Другими словами, не допускать формулировок типа «любые иные нарушения»;
  • конкретизировать основания, позволяющие банку требовать досрочного возврата средств. В идеале ковенанты должны иметь математическую основу, позволяющую определить существенность ухудшения финансового положения, долговой нагрузки заемщика, обеспечения кредита и т. д. Лучше избегать, например, таких формулировок: «существенное ухудшение финансового положения заемщика», «нарушение иных условий кредитного договора»;
  • оставить запас по времени для устранения нарушений условий договора. Например, в такой формулировке «уменьшение торговой выручки более чем на 30 процентов, сохраняющееся на протяжении двух месяцев».

Источник: https://fd.ru/recommend/2481-chto-proverit-v-kreditnom-dogovore-s-bankom

Важные нюансы при заключении кредитного договора с банком

Какие условия необходимо проверить заемщику при заключении кредитного договора с банком

Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств.

Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент — завизированный клиентом договор.

Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

  • своевременное погашение платежей;
  • предоставление залогового имущества для осмотра;
  • ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
  • предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450).

Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней.

Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

  • при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
  • при утрате обеспечения;
  • при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
  • при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».

Источник: https://UraCredit.ru/info/important-nuances-in-concluding-a-loan-agreement-with-a-bank/

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Какие условия необходимо проверить заемщику при заключении кредитного договора с банком

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Какой первоначальный взнос по ипотеке

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

Объединенная транспортная карта «Тройка-Стрелка»

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

Оплачиваем кредит от банка Ренессанс через Сбербанк

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты.

Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге.

Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

Заключение кредитного договора — порядок, документы, детали

Какие условия необходимо проверить заемщику при заключении кредитного договора с банком

Заключение кредитного договора – это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.

Что содержит кредитное соглашение

На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.

Процедура оформления кредитной сделки

Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.

При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:

  • способность возвращения займа возможным должником;финансовое состояние заемщика;содержание кредитной биографии клиента.

Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.

Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.

кредитного договора

Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.

Между тем каждый договор содержит сведения о:

  • виде кредитного продукта;
  • сроке и сумме долга;
  • порядке предоставления заемных средств;
  • форме и сроке выдачи денег.

Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.

Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.

Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.

Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:

  • номер, а также содержание договора залога;
  • номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.

Акты для заключения кредитного договора

Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.

Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:

  • гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
  • справку о доходах за указанный банком период;
  • бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
  • справку об отсутствии непогашенной судимости.

К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.

Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога.

При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.

Что если банк внес в соглашение незаконные условия

Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.

Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:

  • указать банку на ошибку;
  • сразу отказать в заключении сделки.

Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.

Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.

В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.

На что обратить повышенное внимание при заключении договора

Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:

  1. Внимательно изучить условия программы.
  2. Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.

Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:

  • права изменения банком процентной ставки;
  • нарушений должником условий договора и последствий этого;
  • использования залога;
  • права на рефинансирование.

Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.

Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.

Источник: https://zaimitut.ru/zakliuchenie-kreditnogo-dogovora/

Распространенные нарушения в кредитном договоре — вопросы к юристам

Какие условия необходимо проверить заемщику при заключении кредитного договора с банком

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.

вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.

как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.

    29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения.

Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.

Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.

    Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.

    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.

    Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

    Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

    Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.

  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.

    Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.

  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Советы и рекомендации

Источник: https://sssr2.ru/kredit/narusheniya-v-kreditnom-dogovore.html

Про закон
Добавить комментарий