Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

Чем грозит неуплата кредита банку, возможны ли суд и тюрьма | Юридические Советы

Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

Последнее обновление Февраль 2019

Когда вы берете кредит, на вас возлагаются обязательства по его возврату. Любые обязательства подразумевают наличие санкций, которые могут быть применены в случае их невыполнения. Не будут являться исключением и кредитные. В нашей статье мы в полном объеме ответим на конкретный вопрос, чем грозит неуплата кредита.

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
  • Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
  • Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т.д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

  • предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д.);
  • реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков);
  • меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность);
  • обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Остановимся подробнее на конкретных примерах.

Каковы будут действия банка, если задержать выплаты временно

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится.

Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными.

Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку.

Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом.

Это может быть:

  • звонок по телефону
  • напоминание «о себе» в виде смс-сообщений
  • рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

Совет: если вы знаете, что не сможете оплатить кредит несколько месяцев, лучше добровольно явиться в банк и заявить об этом. Многие банки идут на уступки таким клиентам, особенно если ваши финансовые трудности вызваны временной потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, предоставить отсрочку, изменить процентную ставку и т.д.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности.

Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

  • ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
  • данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
  • ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
  • банк обращается с исковым заявлением в суд.

Как вести себя с коллекторами

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы — должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

  • звонить и писать смс;
  • являться по месту жительства;
  • совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Угрожать, запугивать, шантажировать они не имеют право, звонить и писать с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные – тоже. Такие действия расцениваются как злоупотребление правами. На них можно обратиться с заявлением в полицию или с жалобой в прокуратуру. Если же коллекторы не превышают дозволенные меры воздействия, отвечайте на их звонки, общайтесь спокойной и уверенным тоном.

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Все, на что могут рассчитывать коллекторы, — это добровольная выплата кредита с вашей стороны. Наказание за неуплату кредита компетентен назначать только суд, но никак не коллекторская компания. А пока дело дойдет до суда – может пройти еще очень много времени.

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита.

Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера).

Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Если залог — автомобиль

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита

  • В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
  • Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

  • подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
  • сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
  • по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
  • также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, — это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

  • уведомить его о возможной задержке очередного платежа;
  • если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга;
  • попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.

Как вести себя, если с вас требуют кредиты, взятые родственниками?

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

  • Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности.
  • Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется.
  • Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут.
  • Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

  • если у вас с ними есть совместное имущество;
  • если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Ординарцев Роман Валерьевич

Источник: http://juresovet.ru/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita-chem-grozit-konflikt-s-bankom/

Что ждет заемщика, нарушившего кредитный договор? Какие санкции применяются к нарушителю оплат по кредиту?

Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

Приятно осознавать, что у тебя есть возможность приобрести любую вещь с помощью кредита в данный момент и пользоваться ею сразу. Будь то недвижимость или товары в магазине.

Но, как говорится, за все нужно платить и всегда приходит время, когда приходится отдавать долги, проценты или купленное.

Что же ждет заемщика, человека взявшего кредит, который нарушает  взятые на себя обязательства? Какие санкции предъявляются к должникам по кредиту?

На что стоит обращать внимание при подписании кредитного договора?

Прежде чем оставить свою подпись в кредитном договоре, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием. Ведь именно в тексте документа содержится информация о важных условиях будущей сделки.

Особенно следует обратить внимание на следующие пункты:

  • порядок уплаты кредита. Как правило, банки прилагают к договору график платежей;
  • обязанности заемщика. Нарушение хоть одного из данных вами обязательств считается нарушением кредитного договора, за что могут следовать штрафные санкции;
  • ответственность заемщика.

Какие санкции могут последовать за нарушение договора?

В случае, если заемщик своевременно не сделал очередной платеж его ожидают пени, неустойка, штрафы и т. д.

По общему правилу, предусмотренному статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате штрафные проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с данной статьей, за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства или месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как правило, банки в договоре устанавливают свои размеры процентов за несвоевременный возврат денег.

О досрочных погашениях и невозможности своевременных выплат по кредиту

Если вы погашаете кредит в рассрочку и при этом допустили просрочку, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Это один из случаев, когда кредитор вправе требовать досрочного возврата кредитных средств.

Банк вправе также требовать досрочного исполнения обязательств в соответствии со ст. 813 ГК РФ (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает), а также п. 2 ст.

814 ГК РФ (в случае нецелевого использования суммы займа заемщиком).

Таким образом, судебная практика исходит из того, что стороны кредитного договора, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами Гражданского кодекса РФ, влекущие за собой возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть, если заемщик не известит банк о потере или смене работы, изменении места жительства и т. д., то банк не может требовать погасить долг досрочно, даже если такое условие прописано в вашем договоре. Если по каким-либо причинам вы не сможете оплатить вовремя очередной платеж по кредиту, то лучше всего заранее обратиться к кредитору и попытаться урегулировать данный вопрос.

Конечно, не все банки идут навстречу заемщику и дают отсрочку по уплате, но с другой стороны, кредитору иногда выгоднее мирным путем «разрулить» конфликт, чем обращаться в суд. Судебное разбирательство – процесс не быстрый.

Может растянуться на долгие месяцы. Прежде чем подать в суд на заемщика, придется заплатить государственную пошлину.

К тому же, если сумма оставшегося кредита невелика, то затевать из-за этого судебное дело, как говорится, себе дороже.

Судебные санкции по отношению к нарушителю-заемщику

При неоднократных просрочках по оплате кредита банк вышлет требование оплатить задолженность или погасить кредит досрочно. Проигнорировав такое уведомление, заемщик рискует встретиться с представителями банка в суде.

Исход такого дела ясен – суд обяжет выплатить не только кредит и пени, но и все судебные расходы, которые взыскатель понесет, обратившись в суд (в частности, государственную пошлину). Так что в интересах должника отыскать деньги и закрыть дело миром. Если денег нет, то суда вряд ли удастся избежать.

При этом совсем необязательно, что должнику придет повестка в суд и будут судебные разбирательства. Кредитор может обойтись и без вас, если обратится в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ судебный приказ – это судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника.

То есть банк подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, а судья, рассмотрев все приложенные документы, в течение 5 дней с момента поступления заявления, выносит соответствующий приказ.

Таким образом, стороны не вызываются на судебное разбирательство, все происходит без их участия. Копия судебного приказа высылается должнику.

В течение 10 дней с момента получения приказа должник вправе предъявить свои возражения относительно его исполнения.

Если такие возражения поступят, то судебный приказ подлежит отмене. А если возражения отсутствуют, то второй экземпляр судебного приказа выдают взыскателю, кроме того, по его просьбе приказ может быть направлен в службу судебных приставов. Если же судебный приказ будет отменен, то взыскатель вправе предъявить свои требования в порядке искового производства.

В этом случае уже будет полноценное судебное разбирательство с вызовом сторон (ответчика и истца). Если имущественное положение не позволяет погасить кредит, то можно просить суд предоставить рассрочку или отсрочку по исполнению судебного решения. Такая возможность предоставляется в соответствии со ст. 203, 434 ГПК РФ.

Но заявить такое требование должник может только в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, получив судебный приказ, заемщик вправе предъявить свои возражения для его отмены. В этом случае банк затеет новое судебное разбирательство, на котором должник сможет ходатайствовать об отсрочке или рассрочке платежа.

Как исполняется приговор суда по возвращению долгов заемщика?

Итак, если в отношении неплательщика по кредиту вынесено судебное постановление, но платить он не собирается, то судебный акт будет исполнен в принудительном порядке. Эти задачи возложены на судебных приставов.

Принудительное исполнение сводится к тому, что пристав постарается погасить образовавшуюся задолженность за счет имущества, которым обладает должник.

Это могут быть деньги, крупная и мелкая бытовая техника, автомобиль, мотоциклы – в общем, все, что принадлежит должнику на праве собственности либо на праве общей собственности.

Если имущество общее, то взыскание обращается на долю должника, определяемую в соответствии с федеральным законом.

В первую очередь взыскание налагается на денежные средства должника. Для этого приставы запрашивают у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций соответствующие сведения о расчетных счетах, об иных ценностях, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях.

Взыскание может быть наложено на имущественные права должника, такие как:

  • право требования должника к третьему лицу, не исполнившему денежное обязательство перед ним как кредитором;
  • право требования в качестве взыскателя по исполнительному документу;
  • право на долгосрочную аренду недвижимого имущества;
  • исключительное право на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством Российской Федерации на них не может быть обращено взыскание;
  • право требования по договорам об отчуждении и использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации.

Если денег для погашения долга нет или их недостаточно, то далее взыскание обращается на иное имущество. Начнут, конечно, с имущества, которое расположено непосредственно в квартире должника – наложат на него арест. Пристав с понятыми должен будет составить акт (опись имущества), который должен быть подписан приставом-исполнителем, понятыми, лицом, которому судебным приставом-исполнителем передано под охрану или на хранение указанное имущество, и иными лицами, присутствовавшими при аресте. Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Стоимость арестованного «добра» оценивается самим приставом. Хотя в некоторых случаях его должен оценивать специалист-оценщик.

По общему правилу, приставы вправе являться к должнику только в рабочие дни с 6 часов утра до 22 часов вечера. Но в некоторых случаях могут прийти и в другое время. Как правило, такое ожидает тех, кто намеренно не бывает в квартире до 22.

00 или же если гражданина невозможно застать в указанное выше время. В соответствии с законом применение мер принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие с 22 часов до 6 часов допускаются только в случаях, не терпящих отлагательства.

Для этого пристав должен получить в письменной форме разрешение старшего судебного пристава, который незамедлительно уведомляет об этом главного судебного пристава субъекта Российской Федерации.

Надзор за исполнением законов при осуществлении судебными приставами своих функций осуществляют Генеральный прокурор Российской Федерации и подчиненные ему прокуроры.

Куда идет имущество, которое было изъято у должника?

Изъятое у должника имущество продается на специальных торгах.

Вырученные от продажи деньги распределяются следующим образом:

  1. удовлетворяются в полном объеме требования взыскателя, в том числе возмещаются понесенные им расходы по совершению исполнительных действий;
  2. возмещаются иные расходы по совершению исполнительных действий;
  3. уплачивается исполнительский сбор;
  4. погашаются штрафы, наложенные судебным приставом-исполнителем на должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе.

Оставшееся причитается должнику. О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав должен известить его в течение трех дней.

Материалы по теме «Ипотека, кредиты»

Наш телефон: +7 (499) 938-51-46БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТОВ! Звоните и мы поможем в трудной ситуации

Источник: https://informatio.ru/news/lichnye-finansy/chto_zhdet_zaemshchika_narushivshego_kreditnyy_dogovor_kakie_sanktsii_primenyayutsya_k_narushitelyu_/

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

Кредитный договор — это официальный документ, заключенный клиентом с финансовым учреждением, которое предоставляет взаймы денежные средства.

В договоре указываются обязанности и права сторон, рассматриваются финансовые нюансы сделки и условия штрафных санкций.

После подписания документов стороны обязуются придерживаться согласованных параметров сделки. При этом некоторые пункты договора могут быть незаконными.

Кредитор обычно сталкивается с обширным перечнем законодательных ограничений, защищающих права заемщика. Чтобы обойти действующие жесткие условия, прописанные в нормативных правовых актах, сотрудники юридических отделов крупных коммерческих банков и микрофинансовых организаций умышленно вносят в договор значительные правки.

Если финансовое учреждение наотрез отказывается заключать с клиентом сделку по типовому договору, следует обсудить каждый пункт будущего соглашения, который кредитор пытается изменить.

Высококвалифицированные независимые консультанты, имеющие опыт составления и анализа финансовой документации, отыщут незаконные или полулегальные требования, которые финансовое учреждение умышленно указывает в соглашении с клиентом.

Условия составления всех кредитных договоров без исключения регулируются:

  1. Гражданским кодексом.
  2. Законами об обороте электронной документации, которая используется в сфере онлайн-кредитования.
  3. Нормативными правовыми актами, отвечающими за защиту прав потребителей.
  4. Законодательством в сфере банковской деятельности.
  5. Постановлениями Центрального банка.
  6. Рекомендациями от Ассоциации коммерческих банков.

Отдельные законы касаются конкретных видов кредитов. Например, здесь указываются нормы для потребительского, ипотечного и ломбардного кредитования.

На протяжении нескольких лет продолжается разработка целого комплекса законов, которые предназначены для регулирования процесса микрокредитования.

Сейчас многие микрофинансовые организации работают исключительно в рамках закона о микрофинансовой деятельности.

Отдельное внимание заслуживают законы о кредитной кооперации и деятельности коллекторов. Последний из перечисленных нормативных правовых актов был принят под давлением общественности после нескольких резонансных случаев вымогания долгов сотрудниками коллекторских компаний, нанятых кредиторами для принудительного взыскания задолженностей.

С юридической точки зрения подписанный сторонами договор — это основной документ, официально регулирующий сделку. Любые устные соглашения будут игнорироваться на этапе судебного разбирательства. Во время возникновения спорных ситуаций оценивается в первую очередь выполнение сторонами условий договора.

Незаконные условия кредитования

Нелегальными условиями сделки, которые кредитор может использовать во время заключения договора, считаются любые требования, противоречащие действующему законодательству.

Если конкретные параметры договора можно поставить под сомнение, заемщик имеет право оспорить в суде подписание документа, настаивая на аннуляции сделки. Чтобы избавиться от риска возникновения спорных ситуаций, придется уделить немного времени на изучение договора.

Привлечение профессионалов, отлично разбирающихся в юриспруденции, позволит тщательно проверить соглашение.

Наиболее распространенные и популярные уловки финансовых учреждений:

  • Использование страхования жизни заемщика в качестве обязательного условия для заключения кредитного договора.
  • Одностороннее изменение условий сделки без согласования с клиентом.
  • Нерациональные условия наложения санкций, в том числе умышленно завышенный размер штрафов.
  • Отказ от фиксированной процентной ставки.
  • Завышенная комиссия за основные и дополнительные услуги.
  • Отсутствие уведомлений от кредитора о выполненной уступке прав требования.
  • Игнорирование финансовым учреждением условий возникновения технической просрочки.
  • Ужесточенные условия досрочного погашения долгового обязательства.
  • Навязывание бесполезных платных или условно бесплатных услуг.

Некоторые из полулегальных условий сотрудничества позволяют кредитным организациям повысить свою прибыль.

Поскольку использование запрещенных штрафов и прочих методов финансового воздействия на заемщика официально запрещено, подобные учреждения ищут доступные методы обхода законодательства.

Например, безобидные на первый взгляд условия кредитного договора на самом деле могут иметь двойное дно.

Законами регулируются только общие правила составления кредитного договора, но государство не предоставляет детализированный образец подобного документа.

Кредиторы имеют полное право самостоятельно разработать соглашение с учетом созданной в стране правовой основы.

Опытный юрист, хорошо знакомый с процедурой заключения договорных отношений между сторонами в сфере кредитования, без особых проблем отыщет лазейки, позволяющие обойти действующие законодательные ограничения.

В процессе целевого и обеспеченного финансирования получение страхового полиса является обязательным условием заключения выгодного договора.

Речь идет исключительно о страховании имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога или получает взаймы. Страховка позволит погасить кредит в случае серьезного повреждения подобной собственности.

Если речь заходит об ипотеке, застраховать придется недвижимость, в случае автокредитования — полученное взаймы транспортное средство.

Причины навязывания страхового полиса:

  1. Снижение риска невыплаты заемщиком кредита.
  2. Получение кредитором и страховой компанией дополнительной прибыли.
  3. Возмещение страховой компанией долга при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Сопутствующие виды страхования обычно заемщику не нужны, ведь они используются исключительно для снижения рисков, с которым сталкивается кредитор. К тому же финансовые учреждения неплохо зарабатывают на оформлении страховых полисов. Для этого ими открываются собственные отделы страхования или заключаются партнерские договорённости с крупными страховыми компаниями.

Необязательным считается страхование:

  1. Жизни и здоровья каждого заемщика. Обычно требуется в случае заключения долгосрочных сделок.
  2. Ответственности клиента. Позволяет снизить риск просрочки регулярных выплат.
  3. Имущества, не принимающего участие в процессе кредитования.
  4. Жизни и здоровья членов семьи заемщика.

Отказ от страхования на этапе ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования может привести к серьезным финансовым трудностям, если рассматриваемое имущество будет сильно повреждено в результате несчастного случая. Сопутствующие виды страхования будут абсолютно бесполезными для заемщика, поскольку они принесут выгоду только кредитору, который получит компенсацию даже в том случае, если клиент не нарушит условия договора.

Навязывание страхования жизни не является запрещенным приемом на этапе заключения кредитного договора, но наличие подобной дополнительной услуги обычно отпугивает потенциальных клиентов. Чтобы повысить спрос на свои продукты, финансовые учреждения скрывают факт наличия требований касательно программы страхования жизни и ответственности каждого заемщика.

Для заемщика и кредитора безопасной считается фиксированная ставка по кредиту. Во время финансового кризиса многие компании воспользовались лазейкой в документации, позволяющей повысить ставки в результате роста инфляции и ухудшения экономической ситуации. В результате пострадали сотни тысяч заемщиков, финансовая нагрузка на которых значительно повысилась.

Комиссионные платежи

Коммерческие банки обычно берут несколько типов комиссионных выплат за предоставление тех или иных услуг. Размер подобных платежей прописывается в договоре. Прежде чем приступить к сотрудничеству, клиент может ознакомиться с действующей тарифной политикой на сайте или в офисе финансового учреждения.

Кредитор может потребовать выплату комиссии за:

  1. Рассмотрение заявки.
  2. Ведение расчетного счета клиента.
  3. Выпуск кредитной карты.
  4. Оформление договора и выдачу кредита.
  5. Осуществление транзакций, включая перевод, снятие и обмен валюты.
  6. Досрочное погашение действующего долгового обязательства.
  7. Внесение регулярных платежей.
  8. Предоставление клиенту статистической и аналитической информации.
  9. Выдачу справок и прочих документов.
  10. Скоринг и предоставление кредитной истории.

Большинство из перечисленных видов услуг, для получения которых требуются комиссионные платежи, абсолютно бесполезны для заемщика. Их оплата необоснованна, поскольку кредитор не тратит ресурсы на предоставление подобных сервисов.

Рассмотрение заявки, выпуск карты, оформление договора — это те услуги, которые финансовое учреждение в любом случае обязано предложить потенциальному клиенту.

Некоторые комиссионные выплаты вовсе запрещены, например, оплата досрочного погашения задолженности.

Солидные финансовые учреждения, которые заботятся о своем имидже, делая ставку на проведение активной маркетинговой кампании, отказываются от комиссионных платежей, способных отпугнуть клиентов.

Другие кредиторы поступают хитрее, объединяя различные виды комиссий или включая их сумму в процентную ставку.

Потенциальный заемщик имеет право немедленно отказаться от заключения договора, в котором прописаны необоснованные комиссии.

Штрафные санкции

В кредитном договоре прописываются наказания, которые кредитор может использовать, если заемщик нарушил условия сделки. Обычно перечень санкций небольшой, но список провинностей, за которые клиент может поплатиться, чрезвычайно обширен.

Если за просрочку и отказ от внесения комиссионных платежей недобросовестный заемщик действительно заслуживает финансовое наказание, то санкции за преждевременное внесение денежных средств, неиспользование кредитного лимита и досрочное погашение действующего долгового обязательства выглядят абсурдно.

Максимальный и минимальный уровень штрафов не регламентирован законом. Размер подобных платежей всегда зависит от рыночных условий и тарифной политики кредитора.

Иногда даже незначительная ошибка может стоить заемщику нервов, времени и сбережений. Например, один из излюбленных штрафов финансовых учреждений связан с технической просрочкой.

Суть подобной уловки заключается в информировании клиента о просроченном долге через несколько лет после его появления.

Заемщик, осуществляя последний регулярный платеж, может случайно недоплатить небольшую сумму. В течение срока исковой давности (не более трех лет) кредитор не сообщает о наличии задолженности.

Лишь через 25–30 месяцев начнутся звонки от представителей финансового учреждения, но сумма долга на этот момент уже будет огромной. Примерно такой же механизм действия связан с картами, на которых активирована услуга овердрафта.

Вот только владелец дебетового платежного инструмента может даже не подозревать о возникновении долгового обязательства.

Для защиты заемщиков законом был урегулирован размер максимального годового штрафа, который сейчас составляет не более 20% годовых. В перерасчёте на проценты эта сумма составляет около 0,1% в день. Ставка высчитывается от размера просроченной задолженности. Огромные штрафы начисляются только в случае договоров, заключенных до вступления в силу новых нормативных правовых актов.

Официально запрещены также любые штрафы и комиссии за досрочное погашение, но допускается использование моратория сроком в несколько месяцев.

Если клиент проявляет твердое желание погасить кредит раньше согласованного в договоре срока, ему достаточно лишь предупредить сотрудников финансового учреждения о своем решении, примерно за 30 дней до момента внесения денежных средств на указанный в договоре расчетный счет организации.

Тщательное изучение договора поможет заемщику избавиться от многочисленных проблем, которые возникают в процессе кредитования. На этапе непосредственного оформления кредитного договора заемщику придется внимательно изучить документ от корочки до корочки.

Иногда ушлые юристы так формулируют отдельные тезисы и целые разделы соглашения, что заемщик при малейшей оплошности сталкивается со значительными штрафами и риском потери личного имущества. Найти подобные белые пятна в документе сможет только опытный юрист.

Вас также может заинтересовать:

Отказано в кредите: взгляд юриста

Как правило, банки не раскрывают причины отказа в кредитовании. В статье рассмотрены шесть причин отказа, даны рекомендации пок их исправлению. Предлагаются три банка, в которых легче получить кредит без отказа.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Источник: https://creditar.ru/credits/kakie-usloviya-kreditnogo-dogovora-yavlyayutsya-nezakonnymi

Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком

Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств.

Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

  • Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
  • Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
  • Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов.

Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

  • Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
  • Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Brobank.

ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка.

Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

Источник: https://brobank.ru/posledstviya-nepogasheniya-kredita/

Что может быть еслм нарушены условия доголвра по кредиту

Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

395 ГК РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором.

Согласно указанной статье, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК.

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки.

На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  1. Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.
  2. Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор. Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Распространенные нарушения в кредитном договоре

Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора , затем проценты по кредиту, а потом основной долг.

И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот.

Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться.

Нарушение ст.

319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.5.) В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании.

Какие санкции грозят заемщику за нарушение кредитного договора

совокупность процентов за пользование кредитом и процентов за нарушение обязательств по кредитному договору), «неустойка в виде процентов» и т.

д. прямо установил правило: начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается (иное может быть установлено законом).

По обязательствам, которые возникают при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов возможно, если это предусмотрено договором или законом.

Независимо от того, какой термин банк использовал для обозначения санкций, задача юриста заемщика – предотвратить финансовые потери компании.

Ведь банк может использовать путаницу с терминами для того, чтобы замаскировать завышенные санкции, противоречащие закону. Главное, о чем нужно помнить заемщику, – за одно и то же нарушение кредитного договора банк не может устанавливать две разные санкции.

Недействительный кредитный договор

В нем вы должны обязательно указать:

    ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);идентификационный номер;ваш контактный номер телефона;координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;всю суть создавшегося спора;свои требования к суду;подпись и дату.

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор.

Новые условия не должны противоречить закону и правам человека.

Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон.

Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:Если обстоятельства, во время которых заключалась сделка, сильно изменились.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Мы решаем свои временные финансовые трудности, и платим за это деньги банку, и это подписано в договоре.

Банк, правда, будет в случае больших просрочек требовать полного досрочного погашения кредита.

  • Несмотря на то, что сумма долга по Бинбанк Кредитные карты (бывший Москомприватбанк) у меня около 20 тыс, я.

src=» » alt>

Ответственность банка за нарушение кредитного договора

из двух аспектов.

Второй аспект состоит в следующем.

В случае потребления банковского кредита (услуги), потребителю станет известно, что вторая сторона по такому договору (банк) не надлежащим образом исполняет свои обязанности, или не полностью проинформировал заемщика о кредитной услуге и самом кредитном продукте то потребитель имеет право отказаться от выполнения такого договора и требовать от банка прекращение договора.

В таком случае банку, потребитель должен вернуть полученные средства, а банк потребителю (заемщику) все оплаты, которые тот произвел за весь период выполнения договора (ст.

Существенное нарушение условий договора банком

Большинство из нас ошибочно полагает, что банки всегда правы. Иначе просто быть не может. Ведь там работают , которые все делают по закону.

В противном случае банк просто не смог бы нормально функционировать. На самом деле, это далеко не так.

Причем судебная система полностью принимает сторону кредитной организации. Например, сегодня должникам практически невозможно первыми обратится в суд, чтобы хоть как-то зафиксировать сумму долга и начать оплачивать. В то же время законодательство допускает это.

Получается практически невозможно.

Самое частое и распространенное нарушение, которое используют банки, это взимание процентов за пользование выданной суммой заемщику. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ кредитная организация обязана предоставить заемщику деньги на условиях договора, а должник, в свою очередь, обязан возвратить полученные средства и уплатить проценты НА НИХ. Но банки прописывают совершенно другие условия.

Должник обязан уплатить проценты ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.

Что приводит к постоянно увеличению долга и оплаты процентов в первую очередь, а основного тела кредита во вторую. Тем самым нарушается закон. А суд, согласно ст.

431 ГК РФ, обязан буквально воспринимать значения слов в договоре. Банки могут в одностороннем порядке уменьшить лимит выдачи средств.

Такого быть не должно, поэтому сразу необходимо написать в банк досудебную претензию, а затем обратиться в суд.

Основанием для расторжения будет являться ст.9 ФЗ №15 «О защите прав потребителей» от 26.01.1996 г.

С вкладчиками банки также могут вести себя некорректно. Например, предлагая одни процентные условия, а по факту выплачивая в разы меньше. Самое интересное, что судебная практика практически всегда встает на сторону финансовых организаций.

В расчет будет браться средняя ставка по вкладам и учитываться временные отрезки. Например, вы положили деньги на депозит под 17%, а вам выплатили 12%.

Суд посчитает банк правым в данной ситуации, ведь большинство вкладов в этот период делалось под 12%.

И это реальная практика выложенная судами на своих официальных сайтах. Будьте внимательны.

Незаконные условия кредитного договора: уловки банков

Конечно, надо признать, что большие и представительные учреждения уже отклонили эти комиссии – и сейчас в обязательном порядке сообщают об этом в рекламных акциях.

Наряду с этим, правом брать дополнительные взносы они и так не обладают, а это означает, что ничем не жертвуют, предлагая клиентам кредит без комиссий.

Источник: http://civilyur.ru/chto-mozhet-byt-eslm-narusheny-uslovija-dogolvra-po-kreditu-92947/

Про закон
Добавить комментарий